Kuidas töötab orkaanikindlustus Miami uusehitustele?

Orkaanituul, nimeliste tormide omavastutused ja üleujutuskate on kolm eraldi kihti, mida iga Miami koduomanik peab mõistma ENNE sulgemist, need mõjutavad nii laenu heakskiitu kui ka elukestvat hoidmiskulu.

Kolm katte kihti

• Tuule- / orkaanikate, kirjutatud koduomaniku poliisi sisse eraldi nimelise tormi omavastutusega (tavaliselt 2–5% eluaseme väärtusest).
• Üleujutuskate, ERALDI poliis NFIP-i (föderaalne) või eraõiguslike kindlustusandjate kaudu. Nõutav laenuandjate poolt FEMA üleujutustsoonides AE / VE.
• Standardne tuli / vastutus / sisu, koondatud standardsesse HO-3 poliisi.

Miks uusehitus võidab preemial

Pärast orkaani Andrew (1992) Florida ehitusnormid uuendati. 2002+ normid nõuavad löögikindlat klaasi, tugevdatud katusekinnitusi ja kõrgendatud konstruktsioonistandardeid. Kindlustusandjad hinnastavad need allahindlused preemiatesse, 2024. aasta Lennari maja maksab 30–50% vähem kui võrreldav 1980. aastate maja.

1. Löögikindlad aknad ja uksed kõikjal (Miami-Dade ja Browardi maakond nõuavad neid).
2. Tugevdatud katuse-seina ühendused (orkaanivööd / klambrid).
3. Kõrgendatud viimistletud põrand rannikutsoonides (vastavalt FEMA üleujutuskõrgusele).
4. Tuulekindlaks testitud katusematerjal (savikivi, metall, asfalt hinnatud 150+ mph).

Citizens vs eraõiguslikud kindlustusandjad

• Citizens, osariigi toetatud viimase võimaluse kindlustusandja. Domineeris kunagi Miami turul; 2024.–2026. aasta reformid lükkasid paljud poliisid tagasi eraõiguslikele kindlustusandjatele.
• Eraõiguslikud (Universal, Heritage, Tower Hill, Slide), tavaliselt paremad uusehitusele; konkurentsivõimelised preemiad.
• Surplus lines (Lloyd's of London, Lexington), kõrge väärtusega või ebatavaliste riskide jaoks.

Praktiline ostja kontrollnimekiri

• Hankige tuule leevendamise inspektsiooni aruanne, vajalik Florida ehitusnormide allahindluste taotlemiseks.
• Kontrollige FEMA üleujutustsooni määratlust ENNE pakkumise tegemist, üleujutuspreemiad varieeruvad tsooni järgi 5–10×.
• Hankige siduvad kindlustuspakkumised ENNE sulgemiskuupäeva, Florida turg on volatiilne, preemiad muutuvad kvartaalselt.
• Eelarvestage aastased preemiatõusud 8–10% pikas perspektiivis.

“Ostjad keskenduvad laenuintressile. Kogenud ostjad keskenduvad ka kindlustusmäärale, 30-aastase hoidmise jooksul on kindlustuse vahe 1980. aastate maja ja 2024. aasta ehituse vahel suurem kui 1,5 laenupunkti.”